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Seguro de automóvel
Copie da cotação o valor do carro, o prêmio anual, os custos fixos e a franquia.
A cotação percentual é um atalho, não um preço
Seguradoras não cobram uma taxa fixa sobre o valor do carro. O prêmio sai de um cálculo de risco que considera modelo, ano, região de circulação, garagem, perfil e histórico do condutor, uso do veículo e índice de roubo daquele modelo naquela cidade.
Falar em prêmio de 5% ao ano é uma forma de comparar propostas depois de recebê-las, não de prever quanto você vai pagar. Um carro de R$ 80.000 a 5% custa R$ 4.000 por ano, cerca de R$ 333 por mês. Mas o mesmo carro pode sair por metade ou pelo dobro conforme o perfil.
A franquia decide se vale acionar
A franquia é o valor que fica por sua conta em cada sinistro parcial. Com franquia de 5% sobre um carro de R$ 80.000, são R$ 4.000 do seu bolso, o que torna o seguro irrelevante para um retrovisor quebrado e essencial para uma colisão grande.
Franquia reduzida encarece o prêmio, e franquia ampliada barateia. Em perda total, indenização integral e roubo, a franquia pode ou não ser descontada: a Susep permite produtos com e sem ela, e cobrá-la tende a baratear o prêmio. O que decide o valor é o critério de indenização contratado, em geral a tabela de referência da apólice com um fator de ajuste sobre a cotação do carro na data do sinistro, e não o preço que você pagou por ele.
Além do prêmio e da franquia
Danos materiais e corporais a terceiros, assistência 24 horas, carro reserva, vidros e cobertura para acessórios entram como itens separados. Comparar apenas o prêmio total entre duas propostas com coberturas diferentes leva à escolha errada.
Vale conferir se a seguradora está autorizada a operar e como ela aparece nos registros de reclamação. A Susep fiscaliza o setor, publica orientações ao consumidor e recebe denúncias. É o canal oficial quando a negociação direta não resolve.
Quando esta calculadora não serve
- Numa cobertura parcial, de 50% do valor para roubo, a indenização é metade do valor de mercado de veículo similar na data do sinistro, e a estimativa daqui parte do valor cheio do bem. Fonte: Susep — seguro de automóveis.
- O IPVA do ano não entra no prêmio e tem conta própria, com a alíquota do estado sobre o valor venal. Para esse caso: IPVA.
Perguntas frequentes
Na perda total, a seguradora paga o que eu paguei no carro?
Não. Na modalidade de valor de mercado referenciado, a indenização sai da tabela de referência indicada na proposta e na apólice, combinada com um fator de ajuste em percentual acordado entre as partes, aplicado sobre a cotação do veículo na data do sinistro. Existe ainda a modalidade de valor determinado, com quantia fixa. O preço que você pagou não entra em nenhuma das duas. Fonte: Susep — seguro de automóveis.
A partir de que estrago o carro é considerado perda total?
Depende do contrato. A regulamentação não fixa um percentual: uma seguradora pode oferecer produto que paga indenização integral só quando o conserto passa de 90% do limite máximo de indenização, e outra pode adotar percentual diferente. É nas condições contratuais que esse número aparece. Fonte: Susep — seguro de automóveis.
A franquia é descontada também na indenização integral?
Pode ser. As seguradoras podem oferecer produtos com ou sem aplicação de franquia na indenização integral, e cobrá-la tende a reduzir o prêmio. Num sinistro parcial, pode haver mais de um tipo de franquia no mesmo evento, e em itens como vidros, faróis e retrovisores ela pode ser aplicada por item. Fonte: Susep — seguro de automóveis.
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