Calculadora de CDB
Estime saldo bruto, IR regressivo e valor líquido de um CDB.
Simule um CDB
Informe o valor aplicado, os aportes mensais, a taxa anual e o prazo em meses.
O imposto de renda cai conforme o prazo, e cada aporte tem o seu
A tabela regressiva cobra 22,5% sobre o rendimento resgatado em até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso. O imposto incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado, e é retido no resgate.
O detalhe que quase todo simulador ignora: quando há aporte mensal, cada aporte tem o próprio prazo. Um depósito feito no penúltimo mês de um CDB de três anos é tributado a 22,5%, não a 15%. Esta calculadora aplica a alíquota correspondente a cada aporte separadamente, e é por isso que o imposto estimado costuma ficar acima do que a alíquota do aporte inicial sugeriria.
Um mês a mais pode valer mais que um ponto de taxa
R$ 10.000 aplicados a 11% ao ano por 23 meses, perto de 700 dias corridos, rendem R$ 2.214,31 brutos, pagam 17,5% de imposto e deixam R$ 11.826,81 líquidos. Com 24 meses, a aplicação passa de 720 dias, a alíquota cai para 15% e o líquido sobe para R$ 11.972,85.
Foram R$ 146,04 a mais por um mês de espera, e o imposto até diminuiu, de R$ 387,50 para R$ 348,15, mesmo com mais rendimento. Antes de resgatar perto de 180, 360 ou 720 dias, conte os dias corridos desde a aplicação: é por eles que a tabela anda, e não pelos meses.
O que a simulação não cobre
Resgates com menos de 30 dias sofrem IOF sobre o rendimento, em tabela decrescente que zera no trigésimo dia. A projeção não considera esse período. Também não entram carência, liquidez diária ou no vencimento, nem marcação a mercado no caso de venda antecipada.
CDB é dívida de banco, e o risco é o do emissor. O Fundo Garantidor de Créditos garante CDB, RDB, LCI e LCA até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão em um período de quatro anos, segundo a página do fundo consultada em 02/10/2026. Bancos menores pagam mais justamente porque esse risco existe. Confira o limite vigente antes de concentrar valor em um único emissor.
Quando esta calculadora não serve
- LCI e LCA, isentas de imposto para pessoa física, pedem outra conta, sem a tabela regressiva. Para esse caso: LCI e LCA.
- Resgate antes do vencimento num CDB sem liquidez diária depende de recompra pelo banco ou de venda no mercado secundário, a preço de mercado. Para esse caso: Marcação a mercado.
- CDB atrelado ao IPCA ou ao CDI tem taxa que muda ao longo do prazo, e a calculadora usa uma taxa anual constante.
Ler o guia de renda fixa: CDB, LCI, LCA e o imposto →
Tags
Assuntos desta ferramenta. Toque para ver todas as calculadoras de cada um.