Calculadora SAC ou Price
Compare primeira parcela, última parcela, juros e total pago nos dois sistemas.
SAC ou Price
Informe o valor financiado, a taxa mensal e o prazo em meses.
A diferença aparece no começo, não no fim
Em R$ 200.000 a 1% ao mês por 120 meses, a Price cobra R$ 2.869,42 fixos por mês. O SAC começa em R$ 3.666,67 e termina em R$ 1.683,33, caindo um pouco a cada mês.
A primeira parcela do SAC é R$ 797 mais cara. É esse número que decide a aprovação do crédito, porque o banco calcula o comprometimento de renda pela primeira parcela. É por isso que a Price aprova mais fácil quem está no limite.
Quem paga menos juros
No mesmo cenário, o SAC paga R$ 121.000 de juros e a Price paga R$ 144.330. A diferença de R$ 23.330 vem de o SAC amortizar mais cedo: como o saldo devedor cai mais rápido, sobra menos base para os juros incidirem.
A vantagem do SAC cresce com o prazo. Em financiamento imobiliário longo, a diferença de juros costuma superar o valor de uma entrada. É a principal razão pela qual o SAC é o sistema mais usado nesse mercado no Brasil.
O que a comparação deixa de fora
Não entram seguros obrigatórios, tarifa de administração, correção monetária do saldo devedor e tributos. Em financiamento imobiliário, o saldo é corrigido por índice contratado, e essa correção altera as duas curvas de um jeito que a simulação com taxa fixa não mostra.
Amortização extraordinária muda o quadro de novo: abatendo prazo em vez de parcela, o ganho de juros é maior nos dois sistemas. Compare sempre pelo Custo Efetivo Total da proposta, não pela taxa isolada.
Exemplo passo a passo
Um financiamento de R$ 250.000,00 em 240 parcelas mensais, com taxa de 0,85% ao mês sobre o saldo devedor.
- No SAC, a amortização é fixa, e a primeira parcela, com juros sobre o saldo inteiro, fica em R$ 3.166,67.
- A última parcela do SAC cai para R$ 1.050,52, porque os juros acompanham o saldo que diminui.
- Na Price, as 240 parcelas são iguais, de R$ 2.445,77, e somam R$ 336.985,87 de juros no contrato inteiro.
- No total, o SAC custa R$ 506.062,50 e a Price, R$ 586.985,87: uma diferença de R$ 80.923,37.
Quando esta calculadora não serve
- Carência antes da primeira parcela acumula juros no saldo devedor, e as duas tabelas desta página começam a pagar já no primeiro mês.
- Consórcio não cobra juros, e sim taxa de administração e fundo de reserva, e não se compara com SAC ou Price por esta conta. Para esse caso: Consórcio.
Perguntas frequentes
Dá para quitar o financiamento antes e pagar menos juros?
Dá. O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. No SAC e na Price, abater saldo cedo corta os juros que incidiriam sobre ele até o fim do prazo, algo que esta comparação de parcelas não simula. Fonte: Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º.
O banco pode cobrar juros sobre juros no financiamento?
Pode, se estiver pactuado. Para contratos com instituições do Sistema Financeiro Nacional celebrados a partir de 31 de março de 2000, o STJ admite a capitalização em periodicidade menor que a anual quando ela é expressamente combinada. SAC e Price calculam os juros de cada mês sobre o saldo devedor, e é essa taxa mensal que o formulário pede. Fonte: STJ, Súmula 539.
O contrato mostra taxa anual nominal e efetiva. Qual usar no formulário?
A taxa mensal que o contrato aplica ao saldo. A nominal anual é essa mensal vezes doze; a efetiva é a mesma mensal capitalizada doze vezes, e por isso é maior. O STJ considera suficiente, para cobrar a efetiva, que o contrato preveja taxa anual maior que doze vezes a mensal. Fonte: STJ, Súmula 541.
Ler o guia de financiamento: renda, SAC ou Price e o FGTS →
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