Calculadora de quitação antecipada

Quitar hoje não custa parcelas restantes × valor da parcela

O art. 52, § 2º do CDC garante a liquidação antecipada com redução proporcional dos juros. Somar as parcelas que faltam ignora isso: essa soma inclui juro que ainda não aconteceu, porque numa parcela fixa o juro é cobrado mês a mês sobre o saldo que ainda existe naquele momento. O valor justo é o valor presente dessas parcelas — quanto elas valem hoje, descontadas pela taxa do contrato — e é sempre menor que a soma simples.

Essa diferença cresce com a taxa e com o número de parcelas que faltam: quanto mais longe do fim do contrato, maior a parcela de juro embutida nas parcelas futuras, e maior a redução a que a liquidação antecipada dá direito.

Um exemplo trabalhado

24 parcelas de R$ 2.000,00 a 12% ao ano: a soma simples é R$ 48.000,00. O valor presente, pela mesma taxa, é R$ 42.746,45 — R$ 5.253,55 a menos, que é a redução que a lei garante. Se o banco cobrar R$ 45.000,00 para quitar, a diferença de R$ 2.253,55 em relação ao valor justo é o que vale questionar.

O que esta conta não inclui

Seguro prestamista, tarifa de quitação antecipada e outros encargos do contrato entram à parte — a lei garante a redução dos juros, não desses itens. A taxa usada aqui é a nominal do contrato; se você só souber o CET (que inclui tarifas), o valor justo calculado fica um pouco diferente do oficial. Peça ao banco o demonstrativo de quitação por escrito antes de pagar.